3月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司發布2022年年度報告。2022年，郵儲銀行積極服務和融入新發展格局，著力打造鄉村振興、中小微企業、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極，在落實國家戰略、支持實體經濟、增進民生福祉中不斷拓展發展空間，在建設一流大型零售銀行的道路上闊步前行。

年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行資產總額突破14萬億元，較上年末增長11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長12.29%；歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%（中國企業會計準則，下同）；不良貸款率0.84%，撥備覆蓋率385.51%，資產質量和風險抵補能力繼續保持優良。

在服務實體經濟中拓展發展空間

歸母凈利潤同比增長11.89%

2022年，郵儲銀行以服務實體經濟為宗旨，以高質量發展為主題，圍繞本行“十四五”規劃戰略目標和戰略方針，推進各項關鍵戰略舉措落地，積極支持穩經濟大盤，實體貸款增長7053.78億元，新增客戶貸款中投向實體的貸款占比約90%。

與此同時，郵儲銀行通過頂層設計、逐級宣貫、試點推進，逐步建強專業核心、體系支撐、協同整合、科技助推、機制驅動、創新引領“六大能力”，實現全行自上而下的理念升級和模式重構，規模與效益穩步提升。年報顯示，2022年，郵儲銀行實現營業收入3349.56億元，同比增長5.08%；歸屬于銀行股東的凈利潤852.24億元，同比增長11.89%；中間業務收入284.34億元，同比增長29.20%；加權平均凈資產收益率11.89%，同比提高0.03個百分點；每股收益為0.85元，同比增加0.07元。截至2022年末，郵儲銀行資產總額突破14萬億元，達14.07萬億元，較上年末增長11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長12.29%。

在經營發展中，郵儲銀行始終堅持風險為本，切實強化國有大行責任擔當，持續打造優秀的風險管理能力，全面提升風險管理數字化、集約化水平。截至2022年末，郵儲銀行不良貸款率0.84%，撥備覆蓋率385.51%，資產質量和風險抵補能力繼續保持優良。

立志做“三農”金融的主力軍

涉農貸款余額1.81萬億元

全面推進鄉村振興、加快建設農業強國是黨中央作出的重大戰略部署，農村投資力度大、農業經濟穩定、農民持續增收印證著“三農”市場潛力巨大、“三農”金融需求旺盛。

郵儲銀行積極貫徹落實黨中央、國務院關于鄉村振興的各項決策部署，以“三農”金融數字化轉型為主線，以農村信用體系建設為抓手，以“三農”金融集約化運營為支撐，協同郵政集團圍繞“村社戶企店”深入開展惠農合作項目，著力打造服務鄉村振興數字生態銀行，在“三農”領域提供綜合服務，推動“三農”金融業務高質高效發展，助力鄉村全面振興。截至2022年末，郵儲銀行涉農貸款余額1.81萬億元，占貸款總額比重居國有大行前列；大力開展農村信用體系建設和農戶普遍授信，勾勒“讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶。

在強化金融科技賦能方面，郵儲銀行推動“三農”金融數字化轉型，注重構建產品可靈活裝配的端到端全流程數字化信貸業務平臺，不斷優化線上產品功能，加快推進極速貸、小微易貸等線上產品發展，為廣大農村客戶提供高效、便捷的金融服務。2022年，郵儲銀行小額貸款線上放款筆數占比超95%。

與中小微企業相伴成長

普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元

小微活、就業旺、經濟興。中小微企業是穩增長、促就業、保民生的重要力量，也是郵儲銀行長期深耕的優勢領域。

2022年，郵儲銀行積極落實黨中央、國務院穩經濟大盤決策部署，積極助力小微企業減負紓困、恢復發展；強化科技賦能，持續優化數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式“5D（Digital）”體系，不斷提升小微金融服務質效；進一步完善金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制，強化小微金融服務專業核心能力。年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額1.18萬億元，較上年末增長23.04%；線上化小微貸款產品余額1.12萬億元，較上年末增加4031.46億元，增長56.53%。

在服務專精特新及科創企業方面，郵儲銀行在全國重點區域成立30家科創金融專業機構，為科創企業提供專業、專注的綜合服務；定制評級模型，開展客戶精準畫像，構建“看未來”評價方法，完善服務科創企業的全生命周期產品體系。截至2022年末，郵儲銀行服務專精特新及科創企業客戶5.40萬戶，貸款增速超過40%。

以主動授信觸達客戶需求

主動授信名單庫超7000萬人

不斷提高信貸資金的覆蓋面、均衡性和可得性，是客戶的需求，也是郵儲銀行的追求。郵儲銀行把主動授信作為構建差異化競爭優勢的重要抓手，將其變成觸達客戶的“金手指”，在“三農”金融、消費信貸、信用卡、公司金融等領域，依托智能風控技術，從目標客戶中篩選數據豐富、風險可控程度高的客戶，精準化、低成本觸達客戶，為客戶提供全線上、秒批秒貸服務，實現風險管控、業務發展、客戶體驗的有機平衡。

以零售信貸主動授信業務模式為例，郵儲銀行積極開拓零售信貸主動授信業務模式，依托智能風控技術充分挖掘存量優質客戶，多渠道協同精準觸達、線上受理貸款申請，向客戶提供“秒批秒貸”優質體驗，打造零售信貸業務新的增長點。

主動授信模式采用總行集中化運營模式，建立全流程、精細化的漏斗式監控，形成數據驅動的閉環管理流程。在客戶挖掘上，郵儲銀行以智能風控平臺為中心，整合應用客戶資產、負債、交易流水等各類信息構建大數據模型對客戶風險進行精準評估，生成主動授信優質客戶名單；在營銷觸達上，深入分析客戶需求特征，洞察客戶行為偏好，為客戶選擇千人千面的產品方案和營銷策略，促進服務信息高觸達、客戶需求高轉化；在申請轉化上，整合產品和IT資源，大幅精簡、優化產品線上申請、審批流程，打造“秒批秒貸”的優質客戶體驗；在風險管理上，充分發揮大數據智能風控模型的優勢，為主動授信名單客戶打造專屬風控方案，形成差異化的定價和額度策略，實現風險管控與客戶體驗的平衡統一。

年報顯示，郵儲銀行主動授信業務自2022年9月啟動以來，實現了規模的快速增長。截至2022年末，郵儲銀行主動授信名單庫規模已超7000萬人，累計授信超500億元。

AUM規模近14萬億元

推動財富管理走進尋常百姓家

共同富裕的持續推進、分配制度的改革、居民收入的提升和對美好生活的不懈追求，構成了財富管理龐大的市場前景。郵儲銀行堅守一流大型零售銀行戰略，堅持以客戶為中心、為客戶創造價值，以“六大能力”為指引，構建起差異化競爭優勢，加快推進向“財富管理銀行”轉型，將中國經濟發展成果惠及更廣大客戶，實現客戶與銀行價值雙提升。

年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行全年個人銀行業務收入同比增長6.10%，占營業收入的70.28%，同比提升0.68個百分點；服務個人客戶6.52億戶，管理個人客戶資產（AUM）13.89萬億元，較上年末增長10.83%。

與此同時，郵儲銀行建立起從長尾客戶到私行客戶的鏈式服務體系，提供優質的多產品組合，匹配集約化服務、專屬服務、多元化服務，更加貼近客戶需要，讓廣大城鄉居民伴隨中國經濟發展實現源源不斷的財富增長。

值得一提的是，2022年，郵儲銀行加快落地財富管理體系建設，提高全方位、差異化、前瞻性的綜合服務能力，金桂客戶[資產10萬元（含）-50萬]、富嘉及以上客戶（資產50萬元及以上）數量分別增長10.32%、19.32%。

發揮在金融市場中的主體作用

助力資金融通更順暢、更高效

銀行業金融市場是調配資金資源的重要載體，郵儲銀行資金穩定、資源豐富，是金融市場領域的重要參與者。一直以來，郵儲銀行積極發揮在金融市場中的主體作用，助力資金融通更順暢、更高效，為金融體系穩定和健康發展貢獻力量。

2022年，郵儲銀行深化業務創新，加大線上化同業存款拓展力度，積極探索落地資產證券化產品新業務模式，推出線上化票據貼現新產品“專新貼”，首次托管了同業存單指數基金、ESG主題基金等產品，成功落地首筆債券南向通、自貿債等離岸人民幣債券投資業務；緊抓交易轉型，逐步豐富交易品種，提升交易活躍度，成功開展首筆標準債券遠期業務，搭建智能化交易模型，嘗試開展實盤量化交易，并優化票據流轉機制，推動票據資產快速流轉；鞏固客戶基礎，有力夯實體系支撐能力。

年報顯示，2022年，郵儲銀行同業生態圈客戶達2828家；本幣債券做市報價數量突破800只，保持同業領先；票據系統外交易規模4.97萬億元，穩居市場前列；保險資金托管規模首次突破7000億元，較上年末增長26.48%。

全面推進綠色銀行建設

綠色貸款余額較上年末增長33.38%

發展綠色金融，不僅是構建人類命運共同體、促進人與自然和諧共生的客觀需要，也是商業銀行服務低碳轉型實現高質量發展的內在要求。

郵儲銀行大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念，嚴格落實國家政策和監管要求，支持聯合國2030可持續發展目標（SDGs）和《巴黎氣候協定》，從頂層設計、政策制度、資源配置、產品創新、風險管理、科技賦能、綠色運營等方面，大力發展可持續金融、綠色金融和氣候融資，積極探索轉型金融和公正轉型，支持生物多樣性保護，助力實現碳達峰碳中和目標。

年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行綠色貸款余額4965.49億元，較上年末增長33.38%；綠色債券投資余額299.50億元，較上年末增長29.58%；綠色債券承銷規模117.70億元；連續被中國銀行業協會授予“綠色銀行評價先進單位”，連續兩年獲得明晟公司（MSCI）ESG評級A級。

全力推動數字生態銀行建設

信息科技投入占營業收入的3.18%

2022年，郵儲銀行以“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態和數字化“加速度”（SPEED）科技戰略實施，為推動全行數字化轉型做好科技支撐。年報顯示，2022年，郵儲銀行信息科技投入106.52億元，同比增長6.20%，占營業收入的3.18%；330項信息化工程投產上線，有效提升金融服務的智能化水平，降低服務成本，提升客戶體驗。

為進一步提升個人金融服務水平，郵儲銀行推出手機銀行8.0，設置青春版、三農版、大字版等多個版本，能夠追溯八年明細查詢，并提供城市頻道本地服務，不斷突破行業的創新邊界，為用戶提供更安全、更便捷、更高效、更智能、更溫暖的手機銀行服務。同時，郵儲銀行新一代個人業務核心系統建設圓滿收官，該系統是大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構打造的全新一代核心系統，高峰可提供每秒6.7萬筆的處理能力，滿足未來10年郵儲銀行的業務發展需要。

在金融科技賦能公司金融方面，郵儲銀行新一代公司業務核心系統首批次投產成功，強化客戶、產品和渠道的整合，優化業務流程，完善服務模式，全面提升公司金融板塊的核心競爭力；全新推出企業手機銀行，采用標準版、小微版多版本設計，滿足不同客群服務需要，支持免U盾交易、智能轉賬、全線上普惠貸款、一體化工作臺等功能，創新引入財務管理、工商信息服務等泛金融服務場景，不斷推動對公數字化轉型。

值得一提的是，郵儲銀行堅持以數字化轉型為驅動，秉承開放銀行、生態銀行、數字銀行、科技銀行的理念，成功上線運營“郵你同贏”同業生態平臺，為同業客戶提供多產品多層次綜合金融服務。2022年，該平臺已上線融資交易大廳、票據交易大廳和基金交易大廳，平臺簽約客戶數超過1100家。

2023年，伴隨中國邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，銀行業迎來機遇更大的新格局。郵儲銀行將堅持服務實體經濟本源，沿著“5+1”戰略路徑，大力發展科技金融、生態金融、協同金融、產業金融、綠色金融，將風險合規貫穿始終，持續以創新驅動打造五大差異化增長極，以高質量金融服務為全面建設社會主義現代化國家貢獻力量。

本文來源：微信公眾號《中國銀行業雜志》

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