在構建“多層次、廣覆蓋、差異化、可持續”普惠金融機構體系的過程中，國有大行憑借強大的綜合金融實力、網點布局與科技能力，發揮著領頭雁作用。

這一趨勢，在金融監管總局披露的數據中得到了印證：2025年上半年，大型商業銀行普惠型小微企業貸款在銀行業金融機構中占比達到45%，接近行業半壁江山，并且近年來呈現持續上升勢頭，彰顯其服務實體經濟的深度與廣度。

與此同時，在大型商業銀行內部，普惠金融行業格局也在重塑。一季度末，農業銀行監管口徑普惠型小微企業貸款余額已躍居銀行業首位，達3.74萬億元，成為供給總量最大、客戶覆蓋最廣、可持續發展能力領先的普惠金融領軍銀行。

在競爭日趨激烈的普惠金融賽道上，農行如何將政策紅利轉化為發展動能，又如何以數字化創新重塑普惠金融生態？其戰略布局與領跑邏輯值得深度解析。

千千萬萬個小微企業、個體工商戶、農戶，是支撐經濟民生不可或缺的重要力量。作為金融五篇大文章之一，普惠金融既是銀行業回歸本源、服務實體經濟的核心突破口，也是挖掘增量市場、培育長期客戶的戰略賽道。

而從行業實踐的標桿案例看，農行的普惠金融表現恰好印證了這一戰略價值：無論是普惠金融貸款余額、年度增量，還是服務客戶規模、資產質量等核心指標，農行均居同業前列。這組數據背后，絕非簡單的“規模領先”，更折射出其普惠金融高質量發展與可持續并重的定力。

一方面，農行始終堅持人民至上的原則，以便民、惠民、利民為出發點，進一步提升普惠金融服務的溫度、廣度、深度，實現了供給總量最大與客戶覆蓋最廣的雙重突破。

在服務廣度上，信貸支持小微企業、個體工商戶、農戶等普惠小微群體510萬戶，比年初增加51萬戶。上述各項關鍵指標均位居同業首位，充分體現了農行在普惠金融供給端的優勢。

另一方面，農行充分發揮強大的規模經濟效應，探索了一條普惠金融業務“又普又惠”的可持續發展路徑，在提供最大規模的普惠金融信貸供給的同時，保持了良好的資產質量，普惠小微貸款不良率在四大行中處于最優水平。

尤為值得關注的是，近年來，農行進一步加大減費讓利力度，新發放普惠小微貸款年化收益率3.18%，比年初下降0.26個百分點。同時，堅持量價平衡，不搞“內卷式”競爭，不打價格戰，確?？沙掷m發展。

站在當下，普惠金融面臨新的機遇與挑戰。

我國普惠金融市場仍是一片藍海，潛力巨大。目前，普惠小微授信戶數超過6000萬戶，已經覆蓋了約1/3經營主體，切實做好普惠金融大文章，實現雪中送炭、服務民生，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化、普惠性的金融需求。

不過，也要認識到，如何提升普惠金融服務力度、擴大服務廣度、實現可持續發展，從而確保業務的社會效益與經濟效益相統一，始終是金融機構普遍面臨的重要課題。

在此背景下，農行普惠金融成功探索出一條長期可持續道路：在擴大服務覆蓋面的同時，又嚴控風險，形成了城鄉融合、數字賦能、專營專管、線上線下協同的國有大行普惠金融發展模式。

面對產品與服務同質化的現狀，普惠金融如何找好差異化破局方向？

“大中型商業銀行要發揮主力軍作用，立足自身特點制定普惠金融戰略，明確普惠金融業務邊界，發揮創新引領作用，加大對科技和創新型小微企業、民營企業的支持。”2025年6月發布的《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》給行業未來指明了方向，這也正是農行普惠金融的成功密碼。

首先，與生俱來的普惠和“三農”底色，使農行成為普惠金融國家戰略的堅定執行者與先行者。農行將“三農”普惠列為“十四五”期間全行三大戰略之首，建立了橫跨城鄉、獨具特色的“三農金融事業部+普惠金融事業部”雙輪驅動普惠金融服務體系，為助力鄉村全面振興、服務民生和實體經濟提供了有力支撐。

農行是全國唯一一家在全部縣域都設有網點的商業銀行，深入開展“惠農通”工程，讓農民足不出村就能享受到便捷金融服務，增強人民群眾金融服務獲得感。目前，農行超五成普惠貸款投向縣域農村、切實做到惠農支農。

其次，農行充分發揮城鄉協同優勢，以線上線下融合破解資源錯配難題。農行充分發揮2.2萬多個網點的作用，推動集中作業、集約風控、線上線下協同等流程再造和優化，服務觸角延伸至每個縣、每個鄉甚至每個村，打通普惠金融服務的最后一公里。

再者，農行聚焦重點領域需求，以全周期陪伴服務激活實體經濟活力。針對小微企業“融資難、融資貴”痛點，農行聚焦推動鄉村振興、擴大內需、提振消費、民營經濟等領域合理融資需求，提升重點領域金融服務可得性和覆蓋面。

在新時期，小微企業融資面臨新的問題呈現出一些新的特點。比如，缺乏合格抵押物、經營狀況下滑的小微企業融資難度加大；銀行利息外的其他融資費用相對較高；線下信貸產品流程繁瑣等，需要銀行業探索新舉措、新打法。

著眼于普惠金融新的痛點，農行加大服務模式創新，構建了高效的普惠金融專營機制，并借助數字化的力量，有效激發普惠金融發展內生動力。

其一，完善經營機制，提升普惠金融專業服務能力。作為國內最早對普惠金融實施專業化管理、數字化經營的商業銀行之一，農行構建了普惠金融發展“五專機制”，深化普惠金融服務特色專營機構建設，不斷完善“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。

具體而言，一是建立差異化的“三農”普惠信貸政策制度體系，設立“三農”和普惠產品創新基地，鼓勵開展區域性特色產品創新；二是對“三農”和普惠金融業務實施專項考核，引導分支行因地制宜做好“三農”普惠金融服務，激發基層經營動力；三是單獨制定小微客戶經理管理辦法，實施縣域英才工程，為服務“三農”普惠戰略實施提供有力的人才支撐。

其二，以數字化轉型重構服務范式，推動普惠金融經營管理模式變革。

在持續推進數字化轉型的過程中，農行深度運用大數據技術，重構批量獲客、自動審批、自主用信、集中風控的小微信貸模式，推動普惠金融向線上化、自動化、智能化轉型升級。隨著科技賦能服務升級，普惠金融創新能力和服務溫度不斷提升。

數字化已經成為銀行業高質量發展的根基。農行將數字化風控嵌入到普惠金融信貸的各個環節，有效降低風險管理成本。2020年，農行成立數字化風控中心，對全行信用風險實施集中監控和集中作業，近年來累計集中處理1000多萬條任務線索，為普惠金融的穩健發展筑牢了底線。

其三，創新信貸產品，以“科捷貸”破解科技小微融資難題。

針對小微科技企業普遍存在的“輕資產、高風險、高成長”特性及融資困境，農行于2025年5月創新推出全流程自助辦理信用貸款產品“科捷貸”，通過綜合運用知識產權、創新積分、工商、稅務、征信等多維數據，對優質小微科技企業核定授信額度。同時，創新采用線上線下相結合的審批方式，為科技企業提供純信用、高效便捷的融資服務。

自“科捷貸”產品推出以來，取得了顯著成效：截至2025年6月末，農行已為專精特新小巨人企業、制造業單項冠軍企業、高新技術企業等累計989戶小微科技企業提供“科捷貸”信貸支持，累計投放貸款金額達到36.4億元，覆蓋了新一代信息技術、生物醫藥、新能源、新材料等多個戰略性新興產業領域，有效支持小微科技企業突破資金瓶頸，實現快速發展。

從行業角度，“科捷貸”為金融行業服務小微科技企業提供了創新范例?！翱平葙J”產品豐富了普惠金融產品體系，拓展了普惠金融服務邊界，使更多小微科技企業能夠享受到便捷、高效、低成本的金融服務。

正是通過不斷探索普惠貸款風險管理新模式、新打法，不斷推進普惠金融實踐創新，農行逐步走出了一條有特色的普惠金融發展之路，持續打造國內普惠貸款供給總量最大、服務覆蓋面最廣、可持續發展能力領先的金融機構。

本文來源：輕金融微信公眾平臺

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