2024年是實現“十四五”規劃目標任務的關鍵一年。隨著新一輪科技革命和產業變革進入關鍵時期，數字經濟與數字技術作為世界科技革命和產業變革的“先機”，成為新一輪國際競爭的重點領域。金融是國民經濟的血脈, 是國家核心競爭力的重要組成部分，兩者共生共榮。習近平總書記指出，“金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟興，金融興；經濟強，金融強。”金融機構要搶抓先機，扎實推進金融強國建設，以金融高質量發展助推中國式現代化。2023年10月，中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，為推進金融高質量發展指明了方向。2024年3月，“五篇大文章”又被寫入《政府工作報告》，作為2024年經濟社會發展總體要求和政策取向的重要組成部分。數字金融將為金融強國建設注入強大動能，全面做好數字金融“大文章”，是我們融入時代發展變革、踐行金融為民理念、推進高質量發展的一道“必答題”。

“察”勢者明，識行業發展變革

“察”環境之勢，數字經濟蓬勃向前，金融服務模式變革。截至2022年，我國數字經濟規模首次突破50萬億元，達到50.2萬億元，同比名義增長10.3%，已連續11年顯著高于同期GDP名義增速，展現出蹄疾步穩的發展態勢。2023年9月，習近平總書記在黑龍江考察時首次提出“新質生產力”的概念，它有別于傳統生產力，是由技術革命性突破、生產要素創新性配置、產業深度轉型升級而催生的當代先進生產力。新質生產力改變了金融傳統的生產關系和生產要素。近5年間，銀行業平均電子渠道分流率逐年上升，2022年末已接近97%，全國有近一半的人使用互聯網平臺進行理財，客戶數達6.7億，移動支付普及率近86%。金融服務形式越來越多元化，金融服務的便利性也不斷提高，新質生產力切實推動了數字金融的顛覆式變革、質變性躍遷和創新性發展。

“察”技術之勢，數字技術迭代升級，創新應用持續拓展。在數字時代的浪潮中，我們見證了數字技術的飛速發展和創新應用的無限可能，ChatGPT拓寬了智能交互的邊界，Sora創作開啟AI生成的新紀元，在實時分析、決策的趨勢下，邊緣計算正作為新的計算范式逐漸崛起。技術變革曾帶來三次工業革命，引領我們走入“蒸汽時代”“電氣時代”“信息時代”，如今，我們已進入AI時代，技術的變革也在金融領域推動了金融服務的升級和業務模式的革新。金融產品更精細，大數據技術使金融機構能夠更了解每一位客戶，為大眾提供真正適合和需要的產品；金融交互更貼心，全時在線、智能對接為每個客戶答疑解惑；金融風控更精準，數據實時洞察、系統穿透監測，通過系統剛性管控減少操作風險和道德風險。

“察”行業之勢，金融競爭挑戰加劇，積極構筑競爭優勢。2012—2022年，商業銀行凈息差從2.75%下降至1.91%，而在利息收入增長不利的局面下，2022年非息收入占比進一步下降至18.80%，商業銀行進入到“存量用戶競爭”的時代。在存量市場下，銀行需要借助數字技術突破產品和服務同質化的桎梏，深度分析市場趨勢和用戶行為，結合自身稟賦特點，提高差異化競爭能力，切實提高金融產品和服務的多樣化、個性化和專業性。誰在科技創新上先行一步、破題運用，誰就能擁有引領發展的主動權、領先性。

“趨”勢者智，強數字能力底座

發展變革是時代賦予我們的機遇和挑戰，夯實數字根基，深化數字化轉型，全面寫好數字金融“大文章”，是我們對時代變革的洞見和布局。當前，新質生產力已成為至關重要的生產要素，成為數字時代搶占領先跑道的戰略資源，在催生新產業、新模式、新動能方面發揮重要作用。中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）以本行“十四五”IT規劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態、數字化和協同“SPEEDS”科技戰略實施，通過釋放數據要素潛能、構建高效自主研發體系、加快布局前沿技術、深化關鍵核心技術應用、打造數字基礎設施等舉措，打造堅實的科技能力底座，以穩定、安全、先進的數字化基座承載多樣化的業務創新場景。

“趨”科技創新，以關鍵技術攻堅提升業務創新能力

打造新一代核心系統，加快實現高水平科技自立自強。完成新一代個人業務分布式核心系統建設，在大型銀行中率先同時采用企業級業務建模和分布式微服務架構，實現6.5億個人客戶的在線無感遷移。截至2023年末，日交易量峰值達6.34億筆，柜面交易平均耗時比原來減少51%，客戶辦理業務變得更流暢。并將新一代個人業務核心系統的架構和成功經驗陸續應用至新一代公司業務核心系統、新一代信用卡核心系統等多個“新一代”系統建設中，提高全行科技基礎設施水平。

完善“郵儲大腦”平臺，夯實人工智能技術創新基座。“郵儲大腦”平臺實現對人工智能模型從訓練、測試、部署、運行、迭代的全生命周期的研發管理，引入多種機器學習、深度學習先進算法和模型，并適時納入大模型相關技術，支持郵儲銀行一系列人工智能技術應用探索及業務流程的智能化改造。目前提供包括多模態交互、實時反欺詐、授信評分、圖像識別、企業知識管理、業務助手等多類型人工智能能力輸出，并應用于營銷、運營、風控等數百個場景。

打造多中心一體化的容器云，放大基礎設施乘數效應。依托多云管理平臺進行異構融合、多云納管，制定“郵儲銀行標準云”技術規范，標準化容器云和私有云建設，實現多云擴容，全棧標準化。通過豐富容器云基礎服務能力，提升分布式云原生管理能力，增強運維與可觀測能力，構建云原生市場能力，提升云原生安全管理能力，實現全景容器化。同時，結合業務發展情況，推動云基礎架構從基礎云資源層、容器云資源層向平臺能力層、應用服務層延伸，實現業云融合，基于云原生基礎設施打造了人工智能平臺、大數據平臺、新一代核心系統等，并在相應業務領域取得了顯著成效。

“趨”數據潛能，以數據價值釋放提升數據應用能力

搭建數據資產管理體系，加速釋放數據要素價值。圍繞“數據資產治理、數據資產溯源、數據資產運營、數據資產服務和數據價值創造”五大重點，構建了企業級數據資產管理體系，作為全行數據資產工作的統一指導與遵循，并以組織文化、技術體系、規章制度為保障，一體化推進郵儲銀行數據資產管理工作。盤點形成數據資產44萬余項，面向全行15萬用戶開放使用；編制數據資產管理辦法，明確數據資產管理職責與要求；連續兩年發布數據資產白皮書，及時總結輸出優質數據資產，建立數據資產價值轉化機制，強化數據服務。通過數據中臺以標準化數據服務方式嵌入業務流程，覆蓋營銷管理等9大業務場景，賦能鄉村振興、主動授信等戰略實施。

“趨”平臺賦能，以深化客戶交互提升數字服務能力

以“i-Bank”手機銀行提升個人客戶專業化服務能力。郵儲銀行致力于將手機銀行打造成個人客戶線上交互及經營主平臺，以“工匠精神”打磨專業化的線上銀行服務，以“智慧管家”提供“一站式”的美好生活服務。重點圍繞專業財顧提升全流程管理能力，圍繞專屬體驗提升全反饋互動能力，圍繞專心陪伴提升全天候服務能力，圍繞專注守護提升全方位守護能力，打造客戶交互、場景交互、產品交互集于一體的服務新體驗，讓金融服務“掌”上可及。同時，在生態協同中臺、財富中臺等全行級能力中臺的支撐下，可快速嵌入外部場景，實現業務智能化運營。并與遠程銀行、自助銀行等線上線下渠道協同，開展分行地域特色化運營。截至2023年末，手機銀行服務個人客戶超3.6億戶。

以“易企營”金融服務平臺強化企業客戶數字化服務能力。依托數字技術賦能，以服務整合與開放能力為載體，構建服務企業數字化轉型的“場景+金融”一體化云服務平臺，為企業提供以易財稅、易費控、易發票、易薪酬、易經營、易辦公等為抓手的全場景數字化管理服務，提升企業運轉效率，助力企業數字化轉型，目前已實現企業認證超11000個。

以“郵你同贏”同業生態平臺提升同業客戶綜合化服務能力。“郵你同贏”同業生態平臺借助數字技術打破時空限制，助力資源要素快捷流動，實現客戶交流、業務合作、信息交互融為一體，并以“七廳兩區”的功能布局，完成綜合化服務場景的構建，充分實現業務場景、工具場景和交互場景的融合。截至目前，注冊機構數超過2400家，注冊用戶數超6800戶，各業務累計交易規模突破2萬億元。

以數智化風控體系構建全流程風險管控能力。一方面，依托全面風險管理系統和風險數據集市，建設全面風險管理與數字化風控兩大模塊。涵蓋信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、銀行賬簿利率風險、國別風險、聲譽和消保風險七大風險領域，以機構風險畫像、核心區域指標地圖等多維度立體化呈現風險概況。覆蓋“三農”金融、消費信貸、普惠金融、公司金融、交易銀行、資金業務六大業務領域，從風險、收益、準入、貸后四個方面，結合收益風險匹配情況、評級分析、授信用信情況等多個風險評價維度，實現更加前瞻、精細的風險全流程管理。另一方面，構建企業級“金睛”信用風險監控系統、“金盾”資產質量管理系統、“金衛”新一代不良資產管理系統、“金簡”無紙化系統賦能全行授信業務提質增效。

“馭”勢者贏，筑差異化競爭力

科技變革正在打破每個行業的競爭格局，AI時代造就了一個嶄新的起跑線，一個前所未有的窗口期。郵儲銀行積極布局、優先探索，努力構筑差異化發展新路徑。

推進整村授信及農戶普遍授信，提升“三農”金融服務的可得性。郵儲銀行將支持鄉村產業發展和農村信用體系建設相結合，積極推進“產業+信用村”，在鄉村產業發展基礎好的鄉村，整合內外部數據，加強與“村兩委”合作，通過“線上+線下”“人工+科技”的方式高效建設信用村、評定信用戶，推廣高效精準的“小額度、廣覆蓋、純信用”農戶普遍授信，建成信用村30多萬個，評定信用戶超過千萬戶，并以數字化運營模式將信貸服務延伸到田間地頭，為“三農”沃土澆灌更多金融“活水”。截至2023年末，郵儲銀行涉農貸款余額突破2萬億元，增長超3000億元，增量創歷史新高。

打造數字化拳頭產品“小微易貸”，增強小微金融服務的便捷性。依托小微企業金融服務數字化轉型5D（Digital）體系，圍繞小微企業全生命周期，廣泛對接稅務、發票、知識產權、企業訂單、核心企業等數據，打造稅務、發票、綜合、抵押、擔保、政務政采、工程、外貿、產業鏈、科技十大服務模式，推出涵蓋稅e貸、票e貸、科創e貸、產業e貸、政采e貸、工程企信貸等10余項子產品的線上“小微易貸”產品，覆蓋小微企業生產經營各類場景，全流程線上操作，支持隨借隨還，滿足小微企業多元化融資需求。截至2023年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款余額超1.4萬億元，服務客戶超過200萬戶。

創新“U益創”科技金融品牌，強化科創金融服務的專業性。郵儲銀行基于對專精特新及科創企業金融需求的洞察和自身的資源稟賦優勢，推出“U益創”科技金融服務體系，涵蓋“U創融”“U創投”“U創通”“U創富”“U創慧”五大類別產品服務線，為客戶提供資金融通、資本運作、支付結算、財富管理、智庫咨詢等綜合金融服務，以全方位金融服務支持專精特新及科創企業持續開展科技創新。截至2023年末，服務科技型企業約7萬戶，科技型企業貸款余額超3000億元。

推廣個人客戶“主動授信”模式，提高金融信貸服務的覆蓋率。通過大數據技術構建精細化客戶畫像，從6億多存量客戶中挖掘優質客戶，實現從客戶主動申請向銀行主動授信的轉變，從“被動”到“主動”。同時，匹配個性化產品，以線上受理、智能審批、集中貸后模式，為客戶提供線上“秒批秒貸”服務。上線一年主動授信模式貸款余額就已突破千億，有效形成郵儲銀行零售業務的差異化競爭優勢。

打造綠色金融服務新模式，提升金融支持綠色低碳發展的實效性。一方面完善氣候風險數據庫，將溫室氣體年度排放總量、企業污染物年度排放總量、上市公司氣候數據等13類環保數據接入郵儲銀行“金睛”信用風險監控系統，提升ESG及氣候風險管理質效。另一方面以產品創新落地全國首筆“碳減排支持工具+可持續發展掛鉤+數字人民幣貸款”場景業務，發行市場首單同時貼標碳中和、鄉村振興、革命老區三個標識的綠色資產支持票據。截至2023年末，郵儲銀行綠色貸款余額突破6300億元，較2022年末增長約28%，并連續3年被中國銀行業協會授予“綠色銀行評價先進單位”、連續3年明晟公司（MSCI）ESG評級為A級。

結語

商業銀行是我國金融體系的重要組成部分，在加快建設金融強國的征程中承擔著重要歷史使命。站在金融高質量發展的新起點，郵儲銀行作為最年輕的國有大型商業銀行，將繼續堅定落實黨中央決策部署，堅持金融工作的政治性、人民性，持續秉承服務國家戰略、支持實體經濟發展的初心，深化數字化轉型，以數字郵儲迎接時代新挑戰，實現新發展。

本文來源：銀行家雜志微信公眾號

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