在構(gòu)建“多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)”普惠金融機(jī)構(gòu)體系的過程中，國(guó)有大行憑借強(qiáng)大的綜合金融實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)布局與科技能力，發(fā)揮著領(lǐng)頭雁作用。

這一趨勢(shì)，在金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)中得到了印證：2025年上半年，大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占比達(dá)到45%，接近行業(yè)半壁江山，并且近年來呈現(xiàn)持續(xù)上升勢(shì)頭，彰顯其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度與廣度。

與此同時(shí)，在大型商業(yè)銀行內(nèi)部，普惠金融行業(yè)格局也在重塑。一季度末，農(nóng)業(yè)銀行監(jiān)管口徑普惠型小微企業(yè)貸款余額已躍居銀行業(yè)首位，達(dá)3.74萬(wàn)億元，成為供給總量最大、客戶覆蓋最廣、可持續(xù)發(fā)展能力領(lǐng)先的普惠金融領(lǐng)軍銀行。

在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的普惠金融賽道上，農(nóng)行如何將政策紅利轉(zhuǎn)化為發(fā)展動(dòng)能，又如何以數(shù)字化創(chuàng)新重塑普惠金融生態(tài)？其戰(zhàn)略布局與領(lǐng)跑邏輯值得深度解析。

千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，是支撐經(jīng)濟(jì)民生不可或缺的重要力量。作為金融五篇大文章之一，普惠金融既是銀行業(yè)回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心突破口，也是挖掘增量市場(chǎng)、培育長(zhǎng)期客戶的戰(zhàn)略賽道。

而從行業(yè)實(shí)踐的標(biāo)桿案例看，農(nóng)行的普惠金融表現(xiàn)恰好印證了這一戰(zhàn)略價(jià)值：無論是普惠金融貸款余額、年度增量，還是服務(wù)客戶規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等核心指標(biāo)，農(nóng)行均居同業(yè)前列。這組數(shù)據(jù)背后，絕非簡(jiǎn)單的“規(guī)模領(lǐng)先”，更折射出其普惠金融高質(zhì)量發(fā)展與可持續(xù)并重的定力。

一方面，農(nóng)行始終堅(jiān)持人民至上的原則，以便民、惠民、利民為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)的溫度、廣度、深度，實(shí)現(xiàn)了供給總量最大與客戶覆蓋最廣的雙重突破。

在服務(wù)廣度上，信貸支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等普惠小微群體510萬(wàn)戶，比年初增加51萬(wàn)戶。上述各項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)均位居同業(yè)首位，充分體現(xiàn)了農(nóng)行在普惠金融供給端的優(yōu)勢(shì)。

另一方面，農(nóng)行充分發(fā)揮強(qiáng)大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，探索了一條普惠金融業(yè)務(wù)“又普又惠”的可持續(xù)發(fā)展路徑，在提供最大規(guī)模的普惠金融信貸供給的同時(shí)，保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量，普惠小微貸款不良率在四大行中處于最優(yōu)水平。

尤為值得關(guān)注的是，近年來，農(nóng)行進(jìn)一步加大減費(fèi)讓利力度，新發(fā)放普惠小微貸款年化收益率3.18%，比年初下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，堅(jiān)持量?jī)r(jià)平衡，不搞“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，不打價(jià)格戰(zhàn)，確保可持續(xù)發(fā)展。

站在當(dāng)下，普惠金融面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

我國(guó)普惠金融市場(chǎng)仍是一片藍(lán)海，潛力巨大。目前，普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬(wàn)戶，已經(jīng)覆蓋了約1/3經(jīng)營(yíng)主體，切實(shí)做好普惠金融大文章，實(shí)現(xiàn)雪中送炭、服務(wù)民生，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、普惠性的金融需求。

不過，也要認(rèn)識(shí)到，如何提升普惠金融服務(wù)力度、擴(kuò)大服務(wù)廣度、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，從而確保業(yè)務(wù)的社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相統(tǒng)一，始終是金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的重要課題。

在此背景下，農(nóng)行普惠金融成功探索出一條長(zhǎng)期可持續(xù)道路：在擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，又嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，形成了城鄉(xiāng)融合、數(shù)字賦能、專營(yíng)專管、線上線下協(xié)同的國(guó)有大行普惠金融發(fā)展模式。

面對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化的現(xiàn)狀，普惠金融如何找好差異化破局方向？

“大中型商業(yè)銀行要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點(diǎn)制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加大對(duì)科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的支持?！?/span>2025年6月發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》給行業(yè)未來指明了方向，這也正是農(nóng)行普惠金融的成功密碼。

首先，與生俱來的普惠和“三農(nóng)”底色，使農(nóng)行成為普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略的堅(jiān)定執(zhí)行者與先行者。農(nóng)行將“三農(nóng)”普惠列為“十四五”期間全行三大戰(zhàn)略之首，建立了橫跨城鄉(xiāng)、獨(dú)具特色的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)普惠金融服務(wù)體系，為助力鄉(xiāng)村全面振興、服務(wù)民生和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了有力支撐。

農(nóng)行是全國(guó)唯一一家在全部縣域都設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行，深入開展“惠農(nóng)通”工程，讓農(nóng)民足不出村就能享受到便捷金融服務(wù)，增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感。目前，農(nóng)行超五成普惠貸款投向縣域農(nóng)村、切實(shí)做到惠農(nóng)支農(nóng)。

其次，農(nóng)行充分發(fā)揮城鄉(xiāng)協(xié)同優(yōu)勢(shì)，以線上線下融合破解資源錯(cuò)配難題。農(nóng)行充分發(fā)揮2.2萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的作用，推動(dòng)集中作業(yè)、集約風(fēng)控、線上線下協(xié)同等流程再造和優(yōu)化，服務(wù)觸角延伸至每個(gè)縣、每個(gè)鄉(xiāng)甚至每個(gè)村，打通普惠金融服務(wù)的最后一公里。

再者，農(nóng)行聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域需求，以全周期陪伴服務(wù)激活實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。針對(duì)小微企業(yè)“融資難、融資貴”痛點(diǎn)，農(nóng)行聚焦推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域合理融資需求，提升重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)可得性和覆蓋面。

在新時(shí)期，小微企業(yè)融資面臨新的問題呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)。比如，缺乏合格抵押物、經(jīng)營(yíng)狀況下滑的小微企業(yè)融資難度加大；銀行利息外的其他融資費(fèi)用相對(duì)較高；線下信貸產(chǎn)品流程繁瑣等，需要銀行業(yè)探索新舉措、新打法。

著眼于普惠金融新的痛點(diǎn)，農(nóng)行加大服務(wù)模式創(chuàng)新，構(gòu)建了高效的普惠金融專營(yíng)機(jī)制，并借助數(shù)字化的力量，有效激發(fā)普惠金融發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力。

其一，完善經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提升普惠金融專業(yè)服務(wù)能力。作為國(guó)內(nèi)最早對(duì)普惠金融實(shí)施專業(yè)化管理、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行之一，農(nóng)行構(gòu)建了普惠金融發(fā)展“五專機(jī)制”，深化普惠金融服務(wù)特色專營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)，不斷完善“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”長(zhǎng)效機(jī)制。

具體而言，一是建立差異化的“三農(nóng)”普惠信貸政策制度體系，設(shè)立“三農(nóng)”和普惠產(chǎn)品創(chuàng)新基地，鼓勵(lì)開展區(qū)域性特色產(chǎn)品創(chuàng)新；二是對(duì)“三農(nóng)”和普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)施專項(xiàng)考核，引導(dǎo)分支行因地制宜做好“三農(nóng)”普惠金融服務(wù)，激發(fā)基層經(jīng)營(yíng)動(dòng)力；三是單獨(dú)制定小微客戶經(jīng)理管理辦法，實(shí)施縣域英才工程，為服務(wù)“三農(nóng)”普惠戰(zhàn)略實(shí)施提供有力的人才支撐。

其二，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型重構(gòu)服務(wù)范式，推動(dòng)普惠金融經(jīng)營(yíng)管理模式變革。

在持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，農(nóng)行深度運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，重構(gòu)批量獲客、自動(dòng)審批、自主用信、集中風(fēng)控的小微信貸模式，推動(dòng)普惠金融向線上化、自動(dòng)化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。隨著科技賦能服務(wù)升級(jí)，普惠金融創(chuàng)新能力和服務(wù)溫度不斷提升。

數(shù)字化已經(jīng)成為銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的根基。農(nóng)行將數(shù)字化風(fēng)控嵌入到普惠金融信貸的各個(gè)環(huán)節(jié)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。2020年，農(nóng)行成立數(shù)字化風(fēng)控中心，對(duì)全行信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施集中監(jiān)控和集中作業(yè)，近年來累計(jì)集中處理1000多萬(wàn)條任務(wù)線索，為普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展筑牢了底線。

其三，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以“科捷貸”破解科技小微融資難題。

針對(duì)小微科技企業(yè)普遍存在的“輕資產(chǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)、高成長(zhǎng)”特性及融資困境，農(nóng)行于2025年5月創(chuàng)新推出全流程自助辦理信用貸款產(chǎn)品“科捷貸”，通過綜合運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、創(chuàng)新積分、工商、稅務(wù)、征信等多維數(shù)據(jù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微科技企業(yè)核定授信額度。同時(shí)，創(chuàng)新采用線上線下相結(jié)合的審批方式，為科技企業(yè)提供純信用、高效便捷的融資服務(wù)。

自“科捷貸”產(chǎn)品推出以來，取得了顯著成效：截至2025年6月末，農(nóng)行已為專精特新小巨人企業(yè)、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等累計(jì)989戶小微科技企業(yè)提供“科捷貸”信貸支持，累計(jì)投放貸款金額達(dá)到36.4億元，覆蓋了新一代信息技術(shù)、生物醫(yī)藥、新能源、新材料等多個(gè)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，有效支持小微科技企業(yè)突破資金瓶頸，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

從行業(yè)角度，“科捷貸”為金融行業(yè)服務(wù)小微科技企業(yè)提供了創(chuàng)新范例?！翱平葙J”產(chǎn)品豐富了普惠金融產(chǎn)品體系，拓展了普惠金融服務(wù)邊界，使更多小微科技企業(yè)能夠享受到便捷、高效、低成本的金融服務(wù)。

正是通過不斷探索普惠貸款風(fēng)險(xiǎn)管理新模式、新打法，不斷推進(jìn)普惠金融實(shí)踐創(chuàng)新，農(nóng)行逐步走出了一條有特色的普惠金融發(fā)展之路，持續(xù)打造國(guó)內(nèi)普惠貸款供給總量最大、服務(wù)覆蓋面最廣、可持續(xù)發(fā)展能力領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)。

本文來源：輕金融微信公眾平臺(tái)

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