作者：中國工商銀行金融科技部總經理 楊龍如

當前新一輪科技革命和產業變革深入發展，正以前所未有的速度和方式影響著經濟社會發展和人民生活福祉。“如何加強科技倫理治理”已成為時代賦予我們的新課題，也是金融行業亟待解決的共性問題。工商銀行秉持以人民為中心的發展思想，探索推進科技倫理建設，助力構建良好的金融科技倫理生態，讓金融科技的成果真正造福于民。 

一、積極強化新時期科技倫理

治理意識

近年來，黨中央和國家各監管機構從國家層面對科技倫理治理做出了一系列頂層設計和系統部署，將科技倫理治理作為新時期金融科技發展的重要任務。

1.科技倫理治理是金融高質量發展的根本保證。金融領域科技倫理治理的全面性、有效性對于實現金融高質量發展的目標尤其重要。一是中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加強科技倫理治理的意見》，成為我國首個國家層面科技倫理治理的綱領性文件，標志著我國科技倫理治理步入系統化、規范化新階段。二是人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022—2025年）》，將科技治理放在了八項重點任務的首位，首次提出加強金融科技倫理建設，體現了監管部門對金融領域開展倫理治理的重視程度。三是國家科技部、網信辦目前正在就《科技倫理審查辦法（試行）》和《生成式人工智能服務管理辦法》面向社會公開征求意見。國家及監管文件的印發實施，將進一步促進科技健康發展，為實現金融高質量發展和高水平安全奠定堅實根基。

2.科技倫理治理是金融數字化轉型的現實需要。數據和技術等新要素蘊含著巨大的經濟和社會價值，隨著廣泛應用逐步暴露出一些倫理問題，如在人工智能、大數據領域，算法歧視、大數據殺熟、信息泄露、數字鴻溝、壟斷、店大欺客等金融科技倫理挑戰日益凸顯；同時，當前部分新型人工智能模型由于其本身無法核實訓練數據來源的真實性，可能生成和傳播虛假信息，甚至面臨傳播性別、種族、文化和社會偏見等風險。在區域鏈領域，上鏈數據存在未經可信手段處理導致真偽難以校驗，智能合約存在未經漏洞掃描、安全審核等無法全面保證安全性的風險。在生物識別和物聯網領域，人臉及指紋等生物識別技術、物聯網定位技術等存在應用不當帶來信息盜用、泄露客戶隱私的風險。

3.科技倫理治理是金融可持續發展的主動抉擇。在國家和金融行業監管部門的指導下，金融機構、互聯網科技企業高度重視并積極開展倫理治理工作。全行業金融科技倫理治理“駛入快車道”“按下快進鍵”。從企業自治看，多家機構積極構建企業級金融科技倫理審查機制，構建金融科技倫理管理制度，優化金融科技倫理治理組織模式，提升人員隊伍的素養。從行業共治看，各機構遵循開放共治的理念，在監管機構指導下不斷完善行業標準，拓寬外部視角，引入外部的法律、公共管理、哲學以及技術方面的智力成果，共同分析、研判倫理治理挑戰和應對策略。

二、積極探索具有工行特色的

科技倫理治理實踐

工商銀行始終堅持金融為民理念，根據中辦、國辦印發的《關于加強科技倫理治理的意見》以及人民銀行金融科技規劃和科技倫理指引的有關要求，結合工商銀行實際，圍繞“守正創新、數據安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、智慧風控、綠色低碳”七個方面積極探索實踐，加強金融科技倫理治理，推動經營發展行穩致遠。

1.踐行守正創新，構建科技倫理治理體系。工商銀行始終心懷“國之大者”，把自身發展放到黨和國家大局中去定位和謀劃，精準對標國家“十四五”規劃，制定了工商銀行《“十四五”時期金融科技發展規劃》，明確提出探索設立企業級金融科技倫理治理機制，開展金融科技倫理審查工作。一是完善頂層架構，設立了金融科技倫理審議機構，研究和審議全行技術架構規劃報告、重大技術方案、重大金融科技倫理治理活動等事項；重點創新項目計劃經金融科技與數字化發展委員會審議，有效預防、化解金融科技倫理風險。二是健全制度體系，積極制定工商銀行金融科技倫理管理制度辦法，將科技倫理治理貫穿金融科技創新活動全生命周期，確保實現全流程科技倫理管控。三是強化技術合規應用，針對人工智能、生物識別、大數據等新技術，制定相關管理規范，促進技術應用合規可控。

2.踐行數據安全，提升信息安全保障能力。工商銀行嚴格落實國家《數據安全法》《個人信息保護法》要求，建立健全數據全生命周期的安全閉環管理機制，對數據及數據歸屬系統安全進行全面審慎管理，防范數據泄露，保障個人隱私。一是有序推進全行數據識別與分類分級能力建設，制定數據安全分級分類標準，完成重點應用分類分級試點工作，開展數據自動化識別工作，同時進行分批次推廣貫標，充分落實人民銀行要求，走在同業前列。二是持續開展數據安全技術能力優化，完善訪問權限控制、數據脫敏、數據水印溯源等多項能力，在分析師用數、對外合作等多個場景進行推廣應用，保障數據查詢使用安全規范。三是積極開展隱私保護能力建設，建立移動應用個人隱私合規檢測機制，降低人工檢測成本，提升隱私合規排查效率。積極探索多方安全計算、聯邦學習等新技術的使用，保障數據要素的安全流動，目前隱私計算平臺已在風險防控、對客服務領域多個場景開展應用，金融業首家入選工信部大數據產業發展試點示范。

3.踐行包容普惠，彌合金融服務數字鴻溝。工商銀行堅持以客戶為中心，充分發揮新技術創新賦能作用，加強金融產品及服務創新的普惠性、適應性，用金融科技力量彌合金融服務的數字鴻溝。在防止技術不公平歧視方面，通過引入數據糾偏、均衡采樣等技術加強樣本均衡性，引入小樣本適配算法加強模型的泛化能力，避免數據不均衡帶來的模型歧視，促進全社會公平、安全、便捷獲得金融服務。在服務小微企業方面，依托大數據等企業級技術平臺，構建了涵蓋信用貸款、抵質押貸款、數字供應鏈融資的數字普惠產品體系，并通過與政府、社保、公積金等數據對接，綜合運用行內外數據，推出抗疫貸、電e貸、稅務貸等500多個場景融資產品，推動普惠融資高效、精準投放。在服務大眾民生方面，加強面向老年、視障等弱勢群體特色功能服務供給，提升專屬版本操作體驗便捷性，提供更有溫度的金融服務。工商銀行個人手機銀行、個人網銀、門戶網站全部順利通過工信部測評且被授予“無障礙標識”，并在各評測結果名單中均領先同業。

4.踐行公開透明，提升產品業務服務體驗。工商銀行始終堅持公開透明的原則，在不斷創新產品服務、優化業務流程、改善客戶體驗的同時，及時披露和公布產品信息，積極開展金融科技倫理宣貫培訓。在產品信息披露方面，工行通過門戶網站等多渠道及時展示披露各類產品信息，同時對網上銀行、手機銀行等渠道銷售的基金、理財等金融產品關鍵信息進行充分披露。積極參與人民銀行“監管沙盒”創新應用試點，對入選項目技術應用、風險防控等情況進行公示，并及時回應外界對項目的意見建議。在產品服務體驗提升方面，建立了常態化用戶問題收集機制，通過體驗活動、手機銀行吐槽、工銀眾測等方式，廣泛獲取客戶問題和意見，并依托用戶體驗管理平臺，實現全渠道信息歸集、整理和分析，提煉用戶體驗提升“金點子”，持續動態完善產品服務體驗。在科技倫理宣貫培訓方面，開展了多層級、立體化的培訓教育，舉辦人行《金融科技發展規劃（2022—2025年）》政策解讀，開展《金融領域科技倫理指引》《數據安全法》專題學習，推動打造專業化的科技倫理管理隊伍，為未來更好地服務全行高質量發展、服務經濟社會發展提供堅實保障。

5.踐行公平競爭，加強金融科技開放合作。工商銀行堅持開放合作理念，積極參與行業標準制定，加強數據要素、科技服務等方面的合作輸出，共同構建金融科技生態圈。在金融行業標準制定方面，參與編寫了《人工智能模型風險管理框架》《聯邦學習金融應用規范》《多方安全計算金融應用評估規范》《區塊鏈技術金融應用評估規則》等金融行業標準，以及《隱私計算與金融業數據要素應用白皮書》《聯邦學習技術金融應用白皮書》等行業白皮書。在數據要素市場建設方面，發揮自身海量數據資源優勢，促進數據的可計量、可交易、市場化流通和配置，推動數據資源向數據資產轉化，把數據資產做實、做強、做活。積極參與各地數據交易所建設，成為上海數據交易所和深圳數據交易所首批簽約“數商”，成功辦理首單基于數據資產憑證的融資業務。在科技服務輸出方面，積極向金融同業機構共享風險防控、業務管理等領域技術能力及實踐經驗。例如打造了“工銀BRAINS”智能反洗錢金融服務平臺，涵蓋客戶洗錢風險分類、大額和可疑交易監控、智能模型平臺、智能甄別助手等功能。目前已輸出至銀行、基金、理財、保險等數十家金融機構，逐步構建金融業反洗錢新生態。

6.踐行智慧風控，提升防范金融風險能力。工商銀行依托大數據、人工智能等新技術，打造融安e信、融安e防、融安e盾等一批風險管理領域產品，全面提升數字化風控水平。打造銀行業首個金融風險信息服務產品“融安e信”，運用大數據和信息化技術，依托上百個風險類別、逾30億數據為基礎，提供API、APP、網頁等多渠道服務模式，服務境內企業客戶近10萬家，同業客戶300多家。打造信用風險監控系統“融安e防”，全方位服務集團信用風險防控，依托大數據及工業遙感識別技術，實現基建、綠色能源等領域貸后智能監控。構建“融安e盾”企業級反欺詐平臺，實現業務領域全面覆蓋、信息共享模型豐富、業務風險實時阻斷、一點出險全面布控，支持7×24小時毫秒級交易風險的實時阻斷。

7.踐行綠色低碳，推動經營管理綠色轉型。在業務線上化辦理方面，持續創新升級手機銀行、云網點、客戶經理云工作室等線上化服務模式，2022年全行數字化業務占比保持98%以上高位，助力貫徹落實工商銀行“雙碳”戰略目標；同時，工商銀行積極加強辦公信息化建設，倡導無紙化辦公模式，2022年辦公平臺共辦理無紙化業務52億筆，節約用紙2.7萬噸。在綠色金融服務創新方面，在手機銀行推出全新碳賬簿功能，識別用戶在金融場景中的綠色行為，引入專業碳排放計算規則進行碳減排測算，記錄用戶低碳足跡；實現衛星遙感技術在風電領域信貸風險監測場景的應用，解決了海域風電項目一直難以有效實施貸后現場檢查的難題，切實提升綠色能源經營數字化、服務智能化水平。在綠色數據中心建設方面，2022年工商銀行數據中心通過擴大自然冷卻運用范圍、開展機房基礎設施置換、持續優化機房氣流組織、合理規劃IT設備布局等技術優化和精細化管理手段，實現機房PUE指標進一步下降，全年節約機房能耗約700萬千瓦時。

三、積極推動科技倫理治理

邁上更高水平

結合工商銀行的實踐經驗以及對科技倫理治理的思考，金融行業應重點把握好“三個堅持”，即堅持治理先行、堅持金融為民、堅持開放合作，打造科技倫理治理共同體，推動治理再上新臺階。

1.堅持治理先行。數字化轉型加速演進對金融機構的科技倫理治理能力提出了更高要求，亟需構建完善的科技倫理治理體系，一是持續健全科技倫理治理頂層機制，完善治理組織架構，強化企業級審查機制，加強科技倫理制度建設，將有關要求內嵌于現有全流程、各環節之中，明確各方職責。二是持續深化前沿技術治理，深化人工智能、大數據、生物識別等技術領域的深入治理，完善專項配套規范，形成覆蓋事前預警、事中監測、事后整改的有效機制。三是持續提升人員隊伍素養，持續開展科技倫理最新政策、動態的研究對標，以專業化技能培訓為導向，通過系統性開展金融科技理論培訓，使科技倫理“內化于人員素養、外化于治理體系”。

2.堅持金融為民。始終堅持金融的政治性、人民性，堅守金融為民初心，聚焦金融機構主責不斷增強人民獲得感、幸福感、安全感。一是堅持服務實體經濟發展，以服務實體經濟為出發點和落腳點，深度參與產業數字化、數字產業化轉型，積極構建覆蓋全產業鏈的金融服務能力，滿足客戶多元化服務需求。二是堅持服務人民美好生活，緊密圍繞普惠金融、綠色金融、鄉村振興等，以用戶為中心對傳統金融模式進行跨越式、滲透式再造，將倫理治理嵌入金融科技產品服務設計研發過程中，對老年、殘障、少數民族等客戶群體，提高金融產品和服務可獲得性，推動解決“數字鴻溝”問題。三是堅持防范化解金融風險，利用金融科技手段前瞻性預判、有效化解風險，實現“主動防”“智能控”“全面管”，持續發揮大型金融機構在維護金融穩定、保障金融安全方面的擔當，共享風險防控、業務管理等領域實踐經驗，助力客戶抵御風險，攜手同業共筑防線。

3.堅持開放合作。順應生態化、開放化趨勢，積極開展“跨業、跨界”外部合作，打造金融科技倫理治理共同體。一是在數據上推動數據要素市場建設，積極參與數據標準化治理，建設覆蓋金融數據全生命周期的安全防護體系，依法有序開展數據共享，探索可信數據流通機制，破解信息孤島難題。二是在技術上加強產學研用合作，抓住前沿技術導入和科技價值輸出兩個關鍵環節，深化與重要院所高校、基礎學科研究中心、國家實驗室等國家戰略科技力量的產學研用聯合創新，探索組建創新聯合體，帶頭打好銀行業關鍵核心技術攻堅戰，促進新技術規模化應用。三是主動融入聯盟、協會及公約組織，充分發揮行業主體作用和約束作用，為促進全行業科技倫理治理貢獻智慧和力量。

本文來源：微信公眾號《金融電子化》

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